Kredyt na termomodernizację 2026: zasady, dopłaty i na co uważać

2.10.2026 · 11 min czytania · Redakcja Jak Grzać

Jak działa kredyt na termomodernizację, na co patrzeć przy wyborze oferty (RRSO) i co się stało z dopłatami, które się z nim łączyły: ścieżka bankowa Czystego Powietrza i premia BGK są wstrzymane.

Czym jest kredyt na termomodernizację?

>Stan na 2.10.2026. Opis zasad ogólnych oraz statusu programów, które z kredytem się łączyły (źródła: czystepowietrze.gov.pl, bgk.pl, podatki.gov.pl).

Kredyt na termomodernizację to zwykły produkt bankowy (kredyt gotówkowy, odnawialny albo hipoteczny), z którego płacisz za prace poprawiające efektywność energetyczną domu: wymianę źródła ciepła, ocieplenie, wymianę okien czy wentylację. Bank nie dostaje do niego dopłaty z budżetu państwa, a koszt kredytu (oprocentowanie, prowizje, RRSO) zależy od oferty i Twojej zdolności kredytowej. Nie porównujemy tu ofert banków, bo warunki często się zmieniają i trzeba je podawać razem z przykładem reprezentatywnym. Konkretną ofertę sprawdź bezpośrednio w banku.

Jakie dopłaty łączyły się z kredytem i jaki mają status?

Dziś kredyt komercyjny finansuje więc inwestycję bez żadnej dopłaty do kapitału. Dopóki ścieżka bankowa nie ruszy, nie układaj budżetu przy założeniu, że dotacja spłaci część kredytu.

Jakie prace można sfinansować kredytem?

Banki finansują szeroki zakres prac termomodernizacyjnych:

• ocieplenie ścian zewnętrznych (styropian, wełna mineralna),
• ocieplenie dachu i stropodachu,
• wymianę okien i drzwi zewnętrznych,
• wymianę systemu grzewczego (pompa ciepła, kocioł kondensacyjny, kocioł na pellet),
• montaż instalacji fotowoltaicznej,
• wentylację mechaniczną z odzyskiem ciepła (rekuperację),
• modernizację instalacji c.o. i c.w.u.

Nie na każdą z tych pozycji dostaniesz dotację. Czyste Powietrze nie obejmuje m.in. kotłów gazowych, fotowoltaiki i standardowych kotłów na pellet. Aktualne kwoty dotacji znajdziesz w kalkulatorze dotacji, a przegląd form finansowania na stronie kredyty i finansowanie.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze kredytu?

• RRSO i całkowity koszt kredytu. Bank musi podać RRSO oraz przykład reprezentatywny. Oferty porównuj po całkowitym koszcie, a nie po samym oprocentowaniu nominalnym.
• Oprocentowanie zmienne czy stałe. Przy stawce zmiennej rata zależy od wskaźnika referencyjnego.
• Prowizje, ubezpieczenia i opłaty dodatkowe. Sprawdź, czy są obowiązkowe i czy wchodzą w RRSO.
• Zabezpieczenie. Kredyt z hipoteką zwykle kosztuje mniej, ale wymaga więcej formalności, a gotówkowy dostaniesz szybciej.
• Okres kredytowania i możliwość wcześniejszej spłaty bez dodatkowych kosztów.
• Zdolność kredytowa. Zależy od dochodów, zobowiązań i wartości nieruchomości, więc sprawdź ją, zanim podpiszesz umowy z wykonawcami.

Wymagane dokumenty

Lista różni się między bankami, ale zwykle potrzebujesz trzech grup dokumentów.

Dokumenty osobiste i finansowe:

• dowód tożsamości,
• zaświadczenie o dochodach lub PIT za ostatni rok,
• wyciąg z konta bankowego (zwykle z kilku miesięcy).

Dokumenty dotyczące nieruchomości:

• akt własności lub odpis z księgi wieczystej.

Dokumenty dotyczące inwestycji:

• kosztorys lub oferta wykonawcy,
• audyt energetyczny (obowiązkowy w Czystym Powietrzu, a przy premii BGK zweryfikowany przez BGK).

Czy kredyt łączy się z dotacją z Czystego Powietrza?

Tak. Część kosztów możesz pokryć kredytem, a dotację dostać w trybie standardowym. Kolejność działań wygląda tak:

1. Zrób audyt energetyczny i wybierz urządzenia z listy ZUM.

2. Złóż wniosek o dotację (przez gov.pl albo, na poziomie najwyższym i przy prefinansowaniu, przez operatora).

3. Zrealizuj inwestycję z wybranym instalatorem, płacąc z własnych środków, z kredytu albo z zaliczki z prefinansowania.

4. Rozlicz dotację po zakończeniu prac.

W trybie standardowym dotacja jest refundacją albo prefinansowaniem i nie spłaca kapitału kredytu.

Premia termomodernizacyjna BGK

Premia termomodernizacyjna zwraca 26% kosztów przedsięwzięcia (31% przy OZE), a nie 26% kapitału kredytu. Warunkiem jest kredyt pokrywający min. 50% kosztów oraz audyt energetyczny zweryfikowany przez BGK. Nabór wniosków jest jednak wstrzymany od 18.05.2026, a aktualny status sprawdzisz na bgk.pl. Szczegóły opisujemy w artykule Premia termomodernizacyjna BGK.

Krok po kroku: jak przygotować kredyt?

Krok 1: zrób audyt energetyczny. Audytor wskaże najbardziej opłacalne prace i potwierdzi planowane oszczędności energii. W Czystym Powietrzu audyt jest obowiązkowy przed złożeniem wniosku.

Krok 2: zbierz oferty wykonawców. Weź minimum 2-3 oferty na każdy zakres prac, sprawdź uprawnienia wykonawcy i zajrzyj do bazy instalatorów.

Krok 3: sprawdź zdolność kredytową w kalkulatorze kredytowym banku albo u doradcy.

Krok 4: złóż wniosek o kredyt. Dostarcz dokumenty i porównaj kilka ofert po RRSO.

Krok 5: zrealizuj inwestycję i zachowaj faktury, bo będą potrzebne do rozliczenia dotacji i ulgi termomodernizacyjnej.

Krok 6: rozlicz ulgę i dotację. Wydatków sfinansowanych dotacją nie odliczysz w PIT, ale pozostałe możesz odliczyć w ramach ulgi termomodernizacyjnej (do 53 000 zł na podatnika).

Co warto zapamiętać?

Kredyt komercyjny pozwala sfinansować inwestycję, ale nie obniża jej kosztu o żadną dopłatę. Oba instrumenty, które kiedyś się z nim łączyły (ścieżka bankowa Czystego Powietrza i premia BGK), są obecnie wstrzymane, więc nie licz na nie, planując budżet.

W skrócie:

• porównaj oferty co najmniej trzech banków po RRSO,
• zrób audyt energetyczny przed złożeniem wniosku o dotację,
• sprawdź aktualne kwoty dotacji w kalkulatorze dotacji,
• wybieraj wykonawców z uprawnieniami i urządzenia z listy ZUM.

Możliwe oszczędności energii policzysz w kalkulatorze ogrzewania, a dostępne programy znajdziesz w zakładce dotacje.