Premia termomodernizacyjna BGK: jak dostać zwrot 26% kosztów?

2.10.2026 · 12 min czytania · Redakcja Jak Grzać

Nabór wstrzymany od 18.05.2026. Premia BGK to 26% kosztów przedsięwzięcia (31% z OZE) po termomodernizacji potwierdzonej audytem. Sprawdź warunki i status naboru.

Czym jest premia termomodernizacyjna BGK?

> Stan na 2.10.2026: nabór wniosków o premię termomodernizacyjną jest wstrzymany od 18.05.2026 (komunikat BGK z 15.05.2026, brak środków Funduszu Termomodernizacji i Remontów). Przyjmowanie wniosków zostanie wznowione po przywróceniu dostępności środków. Termin składania wniosków z grantem (31.08.2026) minął. Sprawdź aktualny status na bgk.pl. Uwaga: premię liczy się od kosztów przedsięwzięcia, a nie od wartości kredytu.

Premia termomodernizacyjna to instrument Banku Gospodarstwa Krajowego (BGK), który po zakończeniu i rozliczeniu inwestycji zwraca 26% kosztów przedsięwzięcia (31%, jeśli w projekcie jest instalacja OZE). Budynki wielorodzinne mogą dostać do tego opcjonalny grant termomodernizacyjny w wysokości 10% kosztów netto. Program działa w Polsce od 1999 roku na podstawie ustawy o wspieraniu termomodernizacji i remontów.

Czyste Powietrze finansuje konkretne urządzenia, a premia BGK obejmuje cały projekt termomodernizacyjny potwierdzony audytem energetycznym. Dla właścicieli domów jednorodzinnych i zarządców budynków wielorodzinnych to jeden z najbardziej opłacalnych mechanizmów wsparcia.

Zanim zaczniesz planować, policz obecne koszty ogrzewania w kalkulatorze. Od tej liczby zależy, czy inwestycja ci się opłaci.

Jak działa premia: mechanizm krok po kroku

Premii nikt nie wypłaca z góry. Dostajesz ją jako zwrot części spłacanego kredytu, w czterech krokach:

1. Bierzesz kredyt termomodernizacyjny w banku komercyjnym, który współpracuje z BGK.

2. Realizujesz inwestycję zgodnie z audytem energetycznym.

3. Po zakończeniu prac bank zleca audytorowi weryfikację efektów.

4. BGK wypłaca premię (26% kosztów przedsięwzięcia) bezpośrednio do banku, a bank pomniejsza saldo twojego kredytu o jej kwotę.

Przykład: przedsięwzięcie kosztuje 100 000 zł i tyle samo wynosi kredyt. Premia BGK to 26 000 zł (26% kosztów), więc saldo kredytu spada o 26 000 zł, do 74 000 zł. Przy połączeniu z OZE premia wynosi 31%, czyli 31 000 zł.

Kto może skorzystać?

Premia termomodernizacyjna jest dostępna dla:

• właścicieli i zarządców budynków mieszkalnych (domy jednorodzinne, wielorodzinne, bloki);
• właścicieli budynków zbiorowego zamieszkania (internaty, domy studenckie, domy opieki);
• lokalnych jednostek samorządu terytorialnego (w przypadku budynków komunalnych).

Warunek podstawowy: projekt musisz realizować na podstawie audytu energetycznego, który przygotuje uprawniony audytor i który potwierdzi planowane oszczędności energii.

Co kwalifikuje się do premii?

Premia BGK obejmuje prace, które realnie zmniejszają zapotrzebowanie budynku na energię:

Ocieplenie przegród budowlanych

• Docieplenie ścian zewnętrznych (styropian, wełna mineralna)
• Ocieplenie dachu, stropodachu, stropu nad piwnicą
• Wymiana okien, drzwi zewnętrznych i bram garażowych

Modernizacja systemu grzewczego

• Wymiana kotła na niskoemisyjny (kondensacyjny kocioł gazowy, kocioł na pellet)
• Montaż pompy ciepła powietrze-woda lub gruntowej
• Modernizacja instalacji c.o.: głowice termostatyczne, równoważenie hydrauliczne
• Przyłączenie do sieci ciepłowniczej

Instalacje OZE i odzysk energii

• Montaż kolektorów słonecznych (c.w.u.)
• Wentylacja mechaniczna z rekuperacją
• Instalacje fotowoltaiczne (jeśli są częścią szczegółowej termomodernizacji)

Dostępne systemy grzewcze porównasz w rankingu ogrzewania, a dodatkowe dofinansowania znajdziesz na stronie dotacje.

Ile wynosi premia i jaka jest maksymalna kwota?

Premia wynosi 26% kosztów przedsięwzięcia albo 31%, jeśli połączysz termomodernizację z instalacją OZE, a koszty OZE stanowią min. 10% łącznych kosztów. Budynki wielorodzinne mogą dodatkowo dostać grant termomodernizacyjny w wysokości 10% kosztów netto, a przy wzmocnieniu konstrukcji z wielkiej płyty premia rośnie o 50%. Ustawa nie określa górnego limitu premii, ale w praktyce obowiązują takie warunki:

• kredyt musi pokrywać min. 50% kosztów przedsięwzięcia (premię liczy się od kosztów, nie od kwoty kredytu);
• formalnej minimalnej kwoty kredytu nie ma, choć banki zwykle wymagają min. 10–20 tys. zł;
• inwestycję trzeba zrealizować w ciągu maksymalnie 24 miesięcy od zawarcia umowy kredytowej.

Przykładowe oszczędności netto

Kwoty są brutto i orientacyjne. Premia (26% kosztów przedsięwzięcia, 31% z OZE) pomniejsza saldo kredytu o swoją kwotę, więc rzeczywisty koszt inwestycji spada o tyle samo.

Wymagany audyt energetyczny

Bez audytu energetycznego o premię BGK się nie ubiegasz. Dokument musi:

• opisać obecny stan energetyczny budynku (zapotrzebowanie na ciepło, stan przegród, system grzewczy);
• określić planowany zakres prac termomodernizacyjnych;
• potwierdzić, że planowane prace zmniejszą zapotrzebowanie na ciepło o co najmniej 25%;
• wskazać najbardziej opłacalny wariant modernizacji.

Audyt kosztuje 1500–3000 zł dla domu jednorodzinnego i 3000–8000 zł dla budynku wielorodzinnego. Audytora może wskazać bank, ale możesz też sam wybrać go z listy certyfikowanych specjalistów.

Audyt wykonany na potrzeby Czystego Powietrza nie jest automatycznie akceptowany przez BGK, bo oba programy stawiają inne wymagania.

Łączenie z ulgą termomodernizacyjną i Czystym Powietrzem

Premię BGK można łączyć z innymi instrumentami wsparcia.

Ulga termomodernizacyjna (PIT)

Ulga pozwala odliczyć wydatki od dochodu (podstawy opodatkowania w PIT), z limitem 53 000 zł na podatnika na wydatki termomodernizacyjne. Jeśli kwota przekracza roczny dochód, odliczasz ją przez kilka lat (max 6 lat). Premia BGK i ulga PIT to dwa niezależne instrumenty, więc możesz korzystać z obu.

Czyste Powietrze

To dotacja na wymianę źródła ciepła i ocieplenie, zależna od poziomu dochodu i zakresu prac (maksima z Załącznika nr 2: 68 040 / 119 070 / 170 100 zł, ten ostatni tylko przy poziomie najwyższym, budynku powyżej 140 kWh/(m²·rok), pompie gruntowej i pełnej termomodernizacji). Z Czystego Powietrza i premii BGK można korzystać jednocześnie, ale rozliczenie musi być precyzyjne, bo tych samych wydatków nie wolno dofinansować z dwóch źródeł. Najczęściej dzieli się po prostu zakres prac między oba programy.

Jak złożyć wniosek: procedura krok po kroku

Krok 1: Zamów audyt energetyczny

Znajdź uprawnionego audytora i zamów pełny audyt budynku. Audyt musi wskazać co najmniej jedną opcję termomodernizacji, która zmniejszy zapotrzebowanie na energię o 25% lub więcej.

Krok 2: Wybierz bank współpracujący z BGK

Lista banków komercyjnych realizujących premię BGK jest na stronie BGK. Sprawdź aktualną wersję przed złożeniem wniosku. Ogólne zasady wyboru kredytu opisujemy na stronie kredyty i finansowanie.

Krok 3: Złóż wniosek kredytowy wraz z audytem

Do wniosku kredytowego dołącz audyt energetyczny. Bank sprawdza dokumentację i wysyła do BGK wniosek o przyznanie premii.

Krok 4: BGK wydaje promesę premii

W promesie BGK potwierdza, że wypłaci premię po zakończeniu inwestycji i weryfikacji efektów. Promesę dostajesz przed uruchomieniem kredytu.

Krok 5: Realizuj inwestycję

Wykonaj prace w zakresie określonym w audycie i zbieraj faktury na wszystkie wydatki. Zatrudniaj certyfikowanych instalatorów.

Krok 6: Weryfikacja powykonawcza

Po zakończeniu prac bank zleca audytorowi weryfikację efektów. Audytor potwierdza, że budynek osiągnął zakładane oszczędności energii.

Krok 7: Wypłata premii

BGK przekazuje premię (26% kosztów przedsięwzięcia, 31% z OZE) bezpośrednio do banku, a bank pomniejsza saldo kredytu o jej kwotę.

Typowe błędy i jak ich uniknąć

Błąd 1: Realizacja prac przed uzyskaniem promesy

BGK nie refunduje inwestycji już zrealizowanych, więc wniosek kredytowy z audytem musisz złożyć przed rozpoczęciem prac.

Błąd 2: Niezgodność zakresu prac z audytem

Jeśli zrobisz inne prace niż wskazane w audycie, BGK może odmówić wypłaty premii. Każda zmiana zakresu wymaga aktualizacji audytu.

Błąd 3: Przekroczenie terminu 24 miesięcy

Inwestycja musi się zakończyć w ciągu 24 miesięcy od zawarcia umowy kredytowej. Planuj z zapasem czasowym.

Błąd 4: Wybór niecertyfikowanego wykonawcy

Część banków wymaga, żeby wykonawca był na liście certyfikowanych firm. Sprawdź listę instalatorów, zanim podpiszesz umowę.

Zanim podejmiesz decyzję

Premia termomodernizacyjna BGK należy do najbardziej wartościowych instrumentów wsparcia termomodernizacji w Polsce: zwraca 26% kosztów przedsięwzięcia (31% z OZE), nie ma limitów kwotowych i może z niej skorzystać każdy właściciel budynku mieszkalnego. Nabór premii jest jednak wstrzymany od 18.05.2026, więc aktualny status sprawdź na bgk.pl.

Po wznowieniu naboru premię można łączyć z ulgą termomodernizacyjną PIT i (na inne wydatki) z dotacją Czyste Powietrze, co obniża realny koszt inwestycji. Wysokość dofinansowania zależy od zakresu prac i poziomu dochodu.

Sprawdź dostępne dotacje i dofinansowania i policz potencjalne oszczędności w kalkulatorze ogrzewania.